{"id":3372,"date":"2021-04-08T17:16:00","date_gmt":"2021-04-08T15:16:00","guid":{"rendered":"https:\/\/procreativa.com\/works\/banca\/?p=3372"},"modified":"2021-07-19T18:46:29","modified_gmt":"2021-07-19T16:46:29","slug":"la-carta-di-creditto-caratteristiche-di-base","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fabioanselmi.it\/gbd\/blog\/la-carta-di-creditto-caratteristiche-di-base\/","title":{"rendered":"La carta di credito: caratteristiche di base"},"content":{"rendered":"
\n

Nonostante un calo generalizzato dei consumi di oltre il 13%,\u00a0 i\u00a0pagamenti digitali<\/a>\u00a0nel 2020 hanno toccato quota\u00a05,2 miliardi di transazioni, passando dal 29% al 33% del valore totale dei pagamenti.<\/strong><\/p>\n<\/blockquote>\n

Facciamo chiarezza su uno strumento di pagamento usato comunemente dai moltissimi consumatori ma le cui caratteristiche e i cui aspetti di funzionamento non sembrano, in base alla mia esperienza, cos\u00ec scontati per molti di essi: la carta di credito<\/strong>.<\/p>\n

La carta di credito rientra tra i prodotti accessori dei servizi bancari ed \u00e8 diffusa da decenni. Tuttavia il commercio elettronico<\/strong>, fenomeno esploso in Italia in un periodo piuttosto recente, l\u2019ha definitivamente sdoganata come oggetto indispensabile nel nostro kit di sopravvivenza sociale<\/strong>.<\/p>\n

Trattandosi di un prodotto legato \u2013 appunto – all\u2019uso dei servizi bancari, vale la pena conoscerlo a fondo per evitare problemi, inconvenienti e malintesi.<\/p>\n

\n

La carta di credito consente al titolare di spendere quotidianamente delle somme di denaro fino al raggiungimento di un tetto massimo fisso (plafond) che ha validit\u00e0 mensile.<\/p>\n<\/blockquote>\n

Questo tetto viene concordato dal cliente con la banca che rilascia il servizio, servizio che presuppone l\u2019esistenza di un conto corrente. La banca \u00e8 disposta ad innalzare il massimale di spesa mensile quanto pi\u00f9 elevata \u00e8 la \u201ccapacit\u00e0 reddituale\u201d del cliente. Un correntista con una capacit\u00e0 di spesa mediamente elevata avr\u00e0 infatti la necessit\u00e0 di sfruttare un tetto mensile correlato e potr\u00e0 ottenerlo dimostrando alla banca redditi mensili almeno equivalenti.<\/p>\n

L\u2019utilizzatore della carta potr\u00e0 spendere nel corso del mese solare una somma totale fino al raggiungimento del plafond accordato e l\u2019addebito della somma di tutti gli utilizzi della carta sar\u00e0 addebitato una sola volta ad un giorno prestabilito del mese successivo.<\/p>\n

Solitamente la banca \u00e8 disposta a concedere la carta di credito al proprio cliente solo dopo avere sperimentato la correttezza dell\u2019uso del conto corrente e quando sussiste l\u2019accredito mensile di uno stipendio o di altri emolumenti, circostanza che funge appunto da garanzia indiretta che l\u2019addebito degli utilizzi della carta del mese precedente sar\u00e0 sostanzialmente sempre coperto.<\/p>\n

Indicativamente la carta rilasciata ad un lavoratore dipendente che percepisce uno stipendio netto attorno ai 1.500 euro mensili, contiene un plafond mensile di importo equivalente.<\/p>\n

La carta di credito non va confusa con la carta \u201cBancomat\u201d che invece \u00e8 una carta di debito<\/strong>. Una carta di debito sottrae immediatamente dal saldo del conto corrente la somma pagata, fino ad una concorrenza massima di importi giornalieri e mensili. Se sul conto corrente non ci sono fondi sufficienti a permettere l\u2019addebito immediato dell\u2019acquisto che stai effettuando, la carta bancomat non consente pagamenti.<\/p>\n

Considerando che la banca deve poter trovare in uno specifico giorno, sul conto corrente del titolare, tutta la liquidit\u00e0 necessaria per addebitare i pagamenti effettuati dal cliente con la carta di credito nel corso del mese precedente, \u00e8 chiaro che il contratto di carta di credito \u00e8 un servizio \u201cfiduciario\u201d.<\/p>\n

Esso infatti prevede l\u2019analisi preventiva della \u201ccapacit\u00e0 restitutiva\u201d del cliente, attraverso la verifica degli accrediti mensili, del patrimonio, la presenza di un portafoglio investimenti o di altri depositi e attivit\u00e0 detenuti dal cliente presso la stessa banca. La banca potr\u00e0 richiedere preventivamente i documenti di reddito, qualora ritenesse opportuno farlo, alla stressa stregua di una operazione di finanziamento.<\/p>\n

La carta di credito rappresenta un vero e proprio affidamento e come tale rappresenta una fonte di rischio oggettiva per la banca perch\u00e9 il cliente, alla data prevista, potrebbe non avere nel conto corrente un saldo sufficiente e coprire del tutto o in parte la somma utilizzata il mese precedente usando la carta.<\/p>\n

La banca si riserva di abbassare il plafond mensile della carta o di revocarla senza preavviso<\/strong>, nel caso in cui il titolare ne faccia un uso improprio o irregolare.<\/p>\n

Si tratta a tutti gli effetti di denaro che viene anticipato per un certo periodo al cliente e che potrebbe non venire ripagato alla data concordata.<\/p>\n

\n

Considera inoltre che la banca non pu\u00f2 addebitare solo una parte del debito generato dalla carta nel corso del mese precedente: l\u2019addebito deve poter essere effettuato esclusivamente per l\u2019intero.<\/p>\n<\/blockquote>\n

Quello che probabilmente la maggior parte delle persone non sa \u00e8 che le banche sono obbligate da normative molto stringenti a prevenire, a sorvegliare e a limitare il pi\u00f9 possibile gli sconfinamenti dei fidi accordati e i saldi debitori dei conti correnti. Lo scopo ovviamente \u00e8 quello di evitare il generarsi di situazioni patologiche e l\u2019avverarsi del rischio tipico che appartiene a questo settore: quello di non ottenere la restituzione del denaro prestato, denaro che appartiene ai depositanti<\/strong>.<\/p>\n

Le situazioni debitorie non concordate preventivamente e degenerate oltre una certa soglia, costringono le banche ad effettuare accantonamenti prudenziali di capitale e pertanto sottraggono loro risorse preziose per l\u2019attivit\u00e0 di impresa come ad esempio l\u2019esercizio del credito. Viene inoltre indebolita la loro struttura patrimoniale.<\/p>\n

Per questo non devi stupirti se la tua banca non ti ha concesso la carta di credito nel primo periodo dall\u2019apertura del conto o se mantiene sulla tua carta un plafond mensile pi\u00f9 basso di quanto vorresti: deve prendersi il tempo necessario per accertare l\u2019andamento regolare del tuo conto corrente e un accredito non puntuale dello stipendio potrebbe essere uno dei motivi che la frena dal concederti il servizio.<\/p>\n

Tutto questo deve essere spiegato chiaramente ai clienti in una efficace e opportuna attivit\u00e0 di relazione, per evitare malintesi e incomprensioni.<\/p>\n

Le alternative sono in ogni caso a portata di mano. La carta di credito prepagata<\/strong> consente al titolare di pre-caricare il denaro sulla propria carta e di poterlo quindi spendere con pagamenti fino alla concorrenza del saldo residuo.<\/p>\n

In ultima analisi, chi ha bisogno di pagare attraverso i circuiti tradizionali a cui aderiscono le carte di credito (es. Visa e Mastercard), pu\u00f2 farsi rilasciare una Carta Debit<\/strong> (carta di credito a saldo) operativa su questi circuiti: ad ogni utilizzo di questa carta il conto verr\u00e0 addebitato istantaneamente, al pari di una carta bancomat, entro un plafond mensile precedentemente stabilito.<\/p>\n

Le carte di credito prepagate e le carte di credito a saldo vengono rilasciate a semplice richiesta proprio perch\u00e9 non prevedono una preventiva analisi creditizia da parte della banca.<\/p>\n

PERCHE’ TE NE DEVE IMPORTARE?<\/span><\/h4>\n

La carta di credito va ormai considerata uno strumento indispensabile nel proprio kit “di sopravvivenza” sociale in quanto permette di effettuare un pagamento digitale e di farlo in qualsiasi momento, con criteri di sicurezza eccellenti e tutele normative ben precise, definite in sede europea dal Progetto SEPA (Single Euro Payments Area) e dalle Direttive PSD e PSD2 (Payment Services Directive).<\/p>\n

Rispetto ai costi di emissione (eventuali) e ai rischi potenziali a cui si espone l’utilizzatore di una carta di credito, i vantaggi sono innegabili anche in relazione alle nuove necessit\u00e0 come quella di esporre pagamenti tracciati per ottenere le detrazioni fiscali con la dichiarazione dei redditi.<\/p>\n

Inoltre la carta di credito \u00e8 sicuramente il mezzo pi\u00f9 idoneo per effettuare pagamenti alla Pubblica Amministrazione, quando ci si trova all’estero e per la possibilit\u00e0 di accedere ai prodotti e ai servizi disponibili nei marketplace digitali e nei portali di e-commerce.<\/p>\n<\/div><\/section>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Facciamo chiarezza su uno strumento di pagamento usato comunemente dai moltissimi consumatori ma le cui caratteristiche e i cui aspetti di funzionamento non sembrano, in base alla mia esperienza, cos\u00ec scontati per molti di essi: la carta di credito.<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":3426,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[36,22],"tags":[25,46],"class_list":["post-3372","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-blog-blog","category-blog","tag-banca-digitale","tag-carta-di-credito"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.fabioanselmi.it\/gbd\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3372","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.fabioanselmi.it\/gbd\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.fabioanselmi.it\/gbd\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fabioanselmi.it\/gbd\/wp-json\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fabioanselmi.it\/gbd\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=3372"}],"version-history":[{"count":22,"href":"https:\/\/www.fabioanselmi.it\/gbd\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3372\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":6315,"href":"https:\/\/www.fabioanselmi.it\/gbd\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3372\/revisions\/6315"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fabioanselmi.it\/gbd\/wp-json\/wp\/v2\/media\/3426"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.fabioanselmi.it\/gbd\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=3372"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fabioanselmi.it\/gbd\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=3372"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fabioanselmi.it\/gbd\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=3372"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}